מאמרים בנושא כספים ובנקים
להתנהל באחריות עם מסגרת האשראי

להתנהל באחריות עם מסגרת האשראי

העיקרון הבסיסי להתנהלות נכונה של כלכלת המשפחה הוא די פשוט: לא מוציאים יותר מאשר מכניסים ובכל זאת – עד כמה שהכלל הזה פשוט, רוב האוכלוסייה בישראל נמצאת באוברדרפט.

אחת הסיבות לכך היא שיש שפע של אשראי. כל אחד יכול לקבל אשראי דרך מסגרת האשראי של חשבון הבנק, מסגרות אשראי מכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים ואפילו הלוואות על חשבון קרנות השתלמות וקרן הפנסיה.

עד תחילת שנת 2006, עת נכנסו לתוקף הוראות "ניהול מסגרות אשראי בחשבונות עובר ושב", היה אפשר להכנס למינוס עד לרמה שהבנק הגביל את הלקוח. לאחר כניסת החוק לתוקף, הונחו הבנקים להתאים מסגרות אשראי מתאימות ליכולת ההכנסה של בעלי החשבון.

מסגרת אשראי נועדה כדי לאפשר ללקוח להוציא כספים עד לכניסה של המשכורת לחשבון הבנק. בפועל, לקוחות רבים משתמשים במסגרת האשראי כאל הכנסה נוספת ולא מודעים לכך שזה עולה להם ביוקר, מאוד ביוקר.

מסגרת אשראי היא בעצם מינוס לכל דבר, רק שמדובר במינוס המאושר ע"י הבנק. על מינוס זה משלמים ריביות גבוהות מאוד.

הכלל הראשון הוא, למי שיכול, להסתדר בלי מסגרת אשראי בנקאית. כך גם חוסכים את עמלת הקצאת אשראי המשולמת בכל רבעון וגם לא משלמים את הריבית הגבוהה על מסגרת האשראי. למי שבכל זאת יש מסגרת אשראי, מומלץ לצמצם אותה עד למינימום ההכרחי. בבנקים מסויימים ניתן לקבל מסגרת אשראי מוקטנת (בסביבות 2000-3000 ₪) ללא עמלת הקצאה אשראי.

אם יודעים שמגיעה הוצאה כבדה, ניתן לבקש מהבנק להגדיל זמנית את המסגרת. כך לאחר פירעון ההוצאה, מסגרת האשראי תחזור לטווח הקודם ולא נתפתה להכנס להוצאות מיותרות. (אפשרות טובה יותר להוצאות כבדות היא לתקצב אותם מראש ועל כך במאמר אחר)

צריך לשים לב שהעלות השנתית של כספים "שנמשכו" ממסגרת אשראי בנקאית מגיעה לכדי 10%-12% ואילו עליות מסגרות אשראי חוץ בנקאיות כדוגמת מסגרות האשראי של כרטיסי האשראי מגיעות לכדי 13%-15%. אשראי חוץ בנקאי הוא תמיד יקר יותר מאשראי בנקאי מכיון שמדובר בתוספת סיכון לנותן האשראי.

יש לציין שבלקיחת הלוואה, הריביות שמשלמים בד"כ קטנות יותר מהריביות שנשלם על משיכת כספים דרך מסגרת האשראי. לקיחת הלוואה "טובה" יותר משימוש במסגרת האשראי, אבל עדיין זה הרע במיעוטו.

 
פגישת היכרות ללא התחייבות
בפגישה נבדוק כיצד ניתן לייעל את כלכלת המשפחה שלך וגם לחסוך לך כסף.
[לידיעה המלאה]
סידור מסמכים כלכליים - עושים סדר באי סדר
הידעת? מסמך כלכלי שברשותך יכול להיות ההבדל בין כסף בבנק לבין כסף שהלך... לפרטים ...
[לידיעה המלאה]
הוזלת שירותים ביתיים
רוצה להוזיל את ההוצאות הביתיות אבל אין לך זמן? אני אעשה זאת בשבילך!
[לידיעה המלאה]
ניוזלטר כלכלת המשפחה
אני מזמין אותך להרשם לניוזלטר כלכלת המשפחה וקבל בחינם את המדריך לניהול התקציב ...
[לידיעה המלאה]
מענה לכל שאלה שלך
רוצה לקבל מידע נוסף, לשאול שאלה?
אשמח לענות. בשמחה!
[לידיעה המלאה]
בדיקת מיחזור משכנתא ללא עלות
סביר להניח שהמשכנתא שלך מנופחת ללא כל סיבה.
אני מזמין אותך לחסוך הרבה כסף
[לידיעה המלאה]
 
שלח לחבר | הצהרת פרטיות | הדפס | הוסף למועדפים | מפת אתר | ייעוץ משכנתא אובייקטיבי | הייעוץ לכלכלת המשפחה | כלכלת המשפחה | שירותי העסק | אודות | דף הבית

DIGIT - בניית אתרים